Эгер сиз үй сатып алуу үчүн кыска мөөнөттүү насыя издеп жатсаңыз, бир нече ар кандай кредиторлордун арасынан тандай аласыз. Бул компаниялар, адатта, минималдуу кредиттик упай жана киреше критерийлери, ошондой эле сиздин карыз-киреше катышына байланыштуу башка критерийлер жана акчаны кантип колдонууну пландаштырып жаткан ар кандай талаптарга ээ. Ошондой эле сизден баштапкы төлөмдөрдү төлөө талап кылынышы мүмкүн.
Пайыздык чендер
Пайыздык чен – бул насыя боюнча төлөгөн сумма. Бул негизги суммага тиешелүү жана адатта баштапкы кредиттин суммасынан жогору болот. Кредитор бул ставканы кредиттин чыгымдарын жабуу үчүн алат. Бул аманат эсебиңизден же CDден тапкан пайыздарга да колдонулушу мүмкүн.
Кыска мөөнөттүү үй сатып алуу үчүн ар кандай сунуштарды салыштырганда, пайыздык чендер эталон катары кызмат кыла алат. Алар ошондой эле ипотеканын түрү, төлөө мөөнөтү жана APR сиздин курсуңузга кандай таасир тийгизерин көрсөтө алышат. Сиздин пайыздык чениңиз канчалык төмөн болсо, ошончолук жакшы. Бирок чечим кабыл алуудан мурун, сиздин кредиттик упайыңыз бар экенин текшериңиз.
Кредитордун веб-сайттарында көрсөтүлгөн тарифтер үлгү чен болуп саналат. Алар кредитор тарабынан ар кандай факторлорду, анын ичинде учурдагы федералдык каражаттардын ставкасын, атаандаштардын тарифтерин жана кредитиңизди андеррайтинг үчүн штаттык деңгээлди колдонуу менен түзүлөт. Бул факторлордон тышкары, сиздин квалификацияңыз дагы сизге сунуштала турган тарифке таасир этет.
Алдын ала квалификация
Алдын ала квалификация – бул кредитор сиздин кредитке жарамдуу экениңизди аныктай турган процесс. Бул сиздин төлөм тарыхын жана карыздарды карап чыгуу менен ишке ашырылат. Кредитор сиз насыяны төлөй алаарыңызды камсыз кылуу үчүн “жумшак” кредиттик текшерүү жүргүзөт. Эгерде сиз насыя алуу үчүн коюлган талаптарга жооп берсеңиз, сизге шарттар жана шарттар жөнүндө маалымат берилет. Сиз насыя берүүчү тарабынан берилген реквизиттердин негизинде насыяны кабыл алып же баш тарта аласыз.
Алдын ала квалификация келишимди түзбөсө да, бул реалдуу бюджетти түзүүгө жана каржыңызды жакшыртууга жардам берет. Ошондой эле сизге жакшы шарттар менен чоңураак насыя алууга мүмкүнчүлүк берет. Алдын ала квалификация процесси адатта онлайн же телефон аркылуу жүргүзүлөт. Көпчүлүк болочок үй сатып алуучулардын бюджети тууралуу түшүнүгү бар жана кээ бир негизги каржылык маалыматты чогултуп коюшкан.
Көпчүлүк кредиторлор сизден айлык кирешеңиздин 36% дан азын турак жайга коротушуңузду талап кылышат. Кредиттин максималдуу суммасы сиздин карызыңыздын кирешеге болгон катышына негизделет. Мисалы, эгер сиз $70,000 тапсаңыз, анда $600,000 насыяга ээ боло аласыз. Бирок, насыянын жогорку суммасы ай сайын ипотекалык төлөмдүн жогору болушуна алып келерин эстен чыгарбоо маанилүү. Күтүлбөгөн каржылык кыйроо болсо, аны төлөө абдан кыйын болуп калышы мүмкүн.
Алдын ала квалификациядан өтүү – бул сатып алуучуларга өз баасында үйлөрдү табууга жардам берген оңой процесс. Көптөгөн банктар толтурууга бир нече мүнөт гана талап кылынган онлайн квалификациялык формаларды сунушташат. Кредитор маалыматыңызды жана насыя профилиңизди баалагандан кийин, алар сизге алдын ала квалификациялык кат берет, анда сиз насыя ала турган максималдуу насыянын суммасы көрсөтүлөт.
Колдонмо процесси
Үй сатып алууда, сиз сатып алууну аягына чыгаруу үчүн каражатты камсыздашыңыз керек. Арыз берүү процесси кредитордон кредиторго чейин өзгөрөт, бирок жалпысынан бир нече негизги кадамдарды камтыйт. Биринчи кадам – сунуш берүү. Эгер сунушуңуз кабыл алынса, кийинки кадамга өтсөңүз болот. Ипотекалык насыя берүүчү сиздин ылайыктуулугуңузду жана финансылык туруктуулугуңузду аныктоо үчүн арызыңызды карап чыгат.
Кредиттик адис сиздин кирешеңизди, активдериңизди жана карыздарыңызды текшерип, канча карыз ала турганыңызды аныктайт. Алар бардык маалыматка ээ болгондон кийин, алар сизге насыянын сметасын беришет. Бул сизге жактырылат дегенди билдирбейт, бирок бул сизге карыз ала турган сумма жана кайтаруу кандай болору тууралуу түшүнүк берет.
Кредитор сиздин насыя арызыңызды карап чыгып, кээ бир тастыктоочу документтерди сурайт. Бул социалдык камсыздандыруу номерлерин, жашаган дарегиңизди, иш берүүчүнүн маалыматын, W-2 формаларын жана жалпы айлык маянаңызды камтыйт. Эгер сизге макулдук берилсе, анда кредитор андеррайтерге сиздин насыяга жарамдуу экениңизди баалоо үчүн арызыңызды жөнөтөт.
Түзүү акысы
Үй сатып алуу үчүн кыска мөөнөттүү кредиттер үчүн баштапкы жыйымдар ипотекалык тармакта кеңири таралган жана жалпы кредиттин суммасынын чоң бөлүгү болушу мүмкүн. Бул төлөмдөр сиздин кредиттик арызыңызды кароого байланышкан чыгымдарды камтыйт. Алар көп учурда 1% же андан аз болсо да, алар башка сатып алуулар боюнча жасай турган үнөмдөөнү азайтуу үчүн жетиштүү болушу мүмкүн. Комиссияны соода кылуу, кредиторлордун насыяларынан пайдалануу же кредиторуңуз менен сүйлөшүү аркылуу азайтса болот.
Төлөмдөр милдеттүү болгону менен, үй сатып алуучулар төмөнкү пайыздык ченди жана айлык төлөмдөрдү төмөндөтүү үчүн аларды төлөөнү тандай алышат. Бул алардын карызын кирешеге болгон катышын төмөндөтүүгө жардам берет. Баштапкы төлөмдү төлөө же төлөбөө сизден көз каранды, бирок кредиторду тандоодон мурун бардык насыя сунуштарын салыштырып көрүү жакшы идея.
Үй сатып алуу үчүн кыска мөөнөттүү насыялар үчүн баштапкы жыйымдарды карап жатканда, FHA жана VA насыяларында ар кандай төлөмдөр бар экенин унутпаңыз. FHA ипотекалык баштапкы төлөм насыя өлчөмүнө жараша, 1% же $2,500 болушу мүмкүн. Бул азыраак насыя үчүн комиссиядан бир топ жогору.
Эгер пайыздык чениңиз жогору болсо, кредиторлор баштапкы жыйымдар боюнча сүйлөшүүгө даяр болушу мүмкүн. Бирок, кредиторлор, адатта, баштапкы төлөмдүн ордун толтуруу үчүн пайыздык ченди төмөндөтпөй турганын белгилей кетүү керек. Бирок, кээ бир карыз алуучулар баштапкы төлөмдөн качуу үчүн жогорку пайыздык ченди төлөөгө даяр. Кандай болгон күндө да, насыя алуу үчүн комиссия сиздин насыяңызды иштетүүгө кеткен чыгымдарды камтыйт. Кээ бир кредиторлор төлөмдөрдү тизмектешет, ал эми башкалары аларды бир жолку сумма катары санашат. Бул жыйымдарга арыз үчүн төлөм, иштеп чыгуу үчүн жыйым, андеррайтингдик жыйым жана документтерди даярдоо төлөмдөрү камтылышы мүмкүн.
Төлөм шарттары
Эгер сиз жаңы үй алуу үчүн рынокто болсоңуз жана тез арада насыяга муктаж болсоңуз, кыска мөөнөттүү насыя – эң сонун вариант. Бул кредиттер сиздин жалпы айлык төлөмдөрүңүздү азайта турган кыска мөөнөттү кайтаруу менен иштелип чыккан. Сиздин жалпы төлөмдөр жылдык пайыздык чен (APR) менен аныкталат жана кредиттик эсебиңизге жараша болот. Упайыңыз канчалык жогору болсо, APR ошончолук төмөн болот.
Кыска мөөнөттүү кредиттер, адатта, алты айдан 18 айга чейин төлөө мөөнөтү бар. Ал эми узак мөөнөттүү кредиттер бир жылдан 25 жылга чейин созулушу мүмкүн. Бул кредиттердин төлөө шарттарынын көптөгөн вариациялары бар, анын ичинде белгиленген мөөнөт же төлөө графиги жок. Бул насыяны өзүңүздүн темпиңизде төлөөгө ийкемдүүлүк берет.
Салттуу кредиторлорго альтернативалар
Салттуу кредиторлор үй сатып алуу үчүн кыска мөөнөттүү насыяларды издеп жатканда биринчи орунда турса дагы, башка варианттар бар. Мисалы, кредиттик платформа начар кредити бар карыз алуучулар үчүн эң сонун вариант болушу мүмкүн. Бул кредиттер бир кредиттик мекеме эмес, жеке инвесторлор тарабынан берилет. Бул кредиттер, адатта, өзгөрүлмө пайыздык чендер менен келет, бирок карыз алуучунун үйү тарабынан колдоого алынат. Өтүнмө платформага берилип, инвесторлор тарабынан каралат.
Альтернативдүү насыянын дагы бир түрү шайкеш келбеген же кирешеси көрсөтүлгөн кредиттер катары белгилүү. Бул кредиттер өзгөчө мыкты кредиттик упайлары бар сатып алуучуларга коопсуз каржылоого жардам берүү үчүн иштелип чыккан. Алар сизден бардык киреше булактарыңызды далилдөөнү талап кылбашы мүмкүн, бирок алар дагы эле олуттуу баштапкы төлөмдү талап кылышы мүмкүн. Бул насыялар өкмөт тарабынан жөнгө салынбагандыктан, алардын талаптары кредитордон кредиторго жараша өзгөрүп турат.
